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Qu’est-ce que l’assurance dépendance ?

Personne n’aime penser à avoir besoin d’aide pour les activités quotidiennes, mais de nombreuses personnes ont besoin de soins supplémentaires en vieillissant. Malheureusement, les membres de la famille peuvent ne pas vouloir, ne pas pouvoir ou ne pas être équipés pour gérer en tant qu’aidants, ni équipés pour couvrir le coût de la rémunération de quelqu’un pour fournir des soins.

L’assurance soins de longue durée (SLD) apporte souvent une solution à ce dilemme. Cependant, la nécessité d’une assurance soins de longue durée n’est pas toujours évidente, et beaucoup supposent à tort que leurs polices d’assurance maladie existantes couvrent ce type de soins. En outre, le coût des soins de longue durée est très élevé. Pour savoir si une police d’assurance dépendance est judicieuse pour vous, il faut d’abord comprendre de quoi il s’agit, ce que vos autres polices d’assurance maladie couvrent et si vous pouvez vous permettre de payer les primes ou le risque de ne pas avoir de police en place.

Réponse aux FAQ sur l’assurance dépendance

Qu’est-ce que l’assurance soins de longue durée ?

L’assurance soins de longue durée permet d’offrir une variété de services aux personnes qui ne sont plus en mesure de prendre soin d’elles-mêmes comme elles le pouvaient auparavant. Les personnes qui ont recours aux prestations de soins de longue durée ont généralement besoin d’une assistance pour au moins deux activités de la vie quotidienne, comme la conduite, le transfert vers et depuis une chaise, la toilette ou l’administration correcte de médicaments. Les politiques de soins de santé ne couvrent généralement pas l’assistance pour ces activités, c’est pourquoi l’assurance soins de longue durée peut s’avérer extrêmement utile.

Bien que les polices varient, la plupart des polices de soins de longue durée couvrent l’aide aux activités quotidiennes, les soins à domicile, les services de répit pour les aidants familiaux, les soins dans une maison de soins infirmiers ou un établissement de vie assistée, et les soins de jour pour adultes. La durée moyenne des prestations pour les personnes qui utilisent leur police de soins de longue durée est de trois ans, et ces prestations sont déclenchées lorsqu’une personne ou un membre de la famille appelle la compagnie d’assurance pour indiquer que le bénéficiaire n’est plus en mesure de prendre soin de lui-même à la maison. Cet appel déclenche alors une évaluation par une infirmière de l’état médical et cognitif du bénéficiaire, de sa fonctionnalité à domicile et de ses médicaments actuels, afin de déterminer s’il a le droit d’accéder aux prestations.

Pourquoi est-ce important ?

De nombreuses personnes n’auront jamais besoin d’un séjour prolongé dans un établissement de soins infirmiers. Seulement 1 homme sur 10 et 1 femme sur 4 resteront un jour plus d’un an dans un établissement de soins. Si l’on combine les deux sexes dans la recherche, seule une personne sur dix restera dans une maison de soins infirmiers pendant plus de trois ans. Les chiffres favorisent clairement les hommes par rapport aux femmes, qui sont beaucoup plus susceptibles de nécessiter des soins dans un établissement de soins infirmiers.

Mais le nombre de personnes qui ont besoin d’un certain type de soins au-delà des services médicaux typiques disponibles par le biais d’une police d’assurance maladie augmente à 69% de toutes les personnes âgées lorsque les chercheurs regardent au-delà des établissements de soins infirmiers. Ainsi, même si de nombreuses personnes ne feront pas un séjour prolongé dans une maison de soins infirmiers, la plupart d’entre elles auront éventuellement besoin de l’aide d’un soignant à domicile, d’un service de garde pour adultes ou d’une infirmière à domicile. Cela signifie que plus des deux tiers des personnes âgées peuvent avoir besoin d’une assistance pour leurs activités quotidiennes à un moment donné après 65 ans, et que la plupart des politiques de soins de santé n’offrent aucune aide pour défrayer les coûts de ces soins.

La plupart des politiques de soins de santé n’offrent aucune aide pour défrayer les coûts de ces soins.

Pour ajouter à l’inquiétude, les soins de longue durée sont étonnamment coûteux – en fait, ils sont suffisamment chers pour anéantir les économies d’une vie entière. Selon une enquête réalisée en 2012 par MetLife, une chambre semi-privée dans une maison de soins infirmiers peut coûter plus de 80 000 euros par an, et le coût d’un soignant privé est généralement de 20 euros par heure. L’assurance soins de longue durée peut constituer un filet de sécurité pour protéger d’importants montants d’épargne dans le cas où une personne aurait besoin d’aide à domicile ou dans une maison de soins infirmiers.

L’assurance maladie ne couvre-t-elle pas le coût des soins de longue durée ?

Malheureusement, non. L’assurance maladie couvre le coût des soins de santé – et parfois pas particulièrement bien, d’ailleurs. Si une personne âgée a une police Medicare traditionnelle, cette police ne couvrira que le coût de la réadaptation à court terme dans un établissement de soins infirmiers qualifiés, et seulement après un séjour à l’hôpital de trois nuits qualifiant. Le mot clé est court terme : la prestation de réadaptation est épuisée après un séjour de 20 à 100 jours dans un établissement de soins, et elle ne peut être renouvelée qu’une fois que le patient est resté hors de l’hôpital ou de la maison de soins pendant 60 jours complets après son séjour de réadaptation. Medicare ne couvre jamais les coûts associés au fait qu’un patient reste en permanence dans une maison de soins infirmiers.

En outre, Medicare ne couvre pas le coût des services non médicaux à domicile. Si un médecin l’ordonne, Medicare paiera pour qu’une infirmière ou un thérapeute de soins à domicile vienne à la maison pour un épisode de soins de 60 jours, mais une personne ne peut pas s’attendre à recevoir d’autres types de services à domicile, à l’exception de l’aide au bain une ou deux fois par semaine. Si le bain est certainement important, de nombreuses personnes qui ont besoin de soins à domicile doivent également prendre en compte les autres aides dont elles ont besoin, comme l’aide à la conduite pour se rendre à leurs rendez-vous, l’aide à l’incontinence ou l’aide à la préparation des repas.

Si un patient a un plan Medicare géré – autrement connu sous le nom de Medicare Part C, qui est une police Medicare gérée par une compagnie d’assurance privée – ou un plan d’assurance privée, il peut s’attendre à encore moins d’avantages pour les établissements de soins et les maisons de retraite que ce que Medicare offre. L’assurance santé, qu’elle soit publique ou privée, n’offre tout simplement pas ce dont tant d’individus ont besoin en vieillissant : une assistance pour faire les courses, le ménage, la cuisine, le bain et la toilette.

La plupart des personnes âgées ont besoin d’une assistance pour faire leurs courses.

Toutes ces règles qui différencient les services médicaux des services de soins de longue durée peuvent sembler compliquées, mais il est important que les familles ne se sentent pas prises au dépourvu par la réalité : l’assurance santé ne couvre tout simplement pas les besoins des personnes qui ont besoin de services de soins de longue durée. Pour plus d’informations sur les règles de Medicare concernant les établissements de soins qualifiés, consultez ses directives, ou lisez ce qui concerne les services de santé à domicile de Medicare.

Qu’en est-il de Medicaid ? Cela n’aide-t-il pas ?

Medicaid peut parfois aider à défrayer le coût des soins de longue durée, mais compter sur Medicaid n’est pas une planification financière judicieuse pour les personnes qui ont accumulé des actifs au cours de leur vie. L’utilisation de Medicaid devrait être une option de dernier recours pour les personnes qui ont besoin de soins de longue durée mais qui n’ont pas le revenu, l’épargne ou les actifs nécessaires pour couvrir les coûts.

Disons qu’une personne avait 125 000 euros d’actifs avant d’avoir besoin de soins de longue durée. Si cette personne n’avait pas planifié à l’avance, elle devrait dépenser tous ses actifs sauf 2 000 euros en payant les soins de longue durée à titre privé avant de pouvoir bénéficier de Medicaid. Heureusement, ce montant n’inclut pas quelques biens exclus : une voiture, des effets personnels, des meubles, des biens funéraires prépayés, 1 500 euros d’assurance-vie et la maison, tant qu’un conjoint ou un enfant à charge reste dans la résidence.

Les règles pour obtenir Medicaid sont très compliquées et varient selon les États, mais l’essentiel est qu’une personne doit réduire ses actifs liquides à 2 000 euros avant d’utiliser la prestation Medicaid. Il est extrêmement judicieux de parler avec un avocat spécialisé dans les soins aux personnes âgées au sujet de l’admissibilité à Medicaid si un être cher n’a pas planifié à l’avance et s’il semble qu’il pourrait avoir besoin de soins de longue durée.

S’appuyer sur Medicaid limite également les options d’un individu. Toutes les maisons de soins infirmiers et les établissements de vie assistée n’acceptent pas Medicaid, et très peu de services de soins à domicile acceptent Medicaid ou toute autre assurance que l’assurance soins de longue durée. Une personne qui dépend de Medicaid est obligée de vivre dans un établissement qui accepte les paiements de Medicaid, ce qui peut déplaire à certaines personnes, car les maisons de soins infirmiers qui ont un lit Medicaid disponible au moment du besoin peuvent ne pas avoir leurs lits remplis pour une raison précise, ou peuvent être situées très loin du système de soutien d’une personne. Et une fois qu’une personne est dans un lit Medicaid de maison de soins infirmiers, les membres de la famille peuvent trouver qu’il peut être difficile d’obtenir un transfert vers un autre établissement.

A qui cela s’adresse-t-il ?

Les polices de soins de longue durée ne sont pas pour tout le monde. Le coût d’une police est généralement élevé, ce qui peut s’avérer ne pas valoir la peine de dépenser pour une personne ne disposant pas d’un revenu ou d’un compte d’épargne considérable. Selon les personnes dont le seul revenu est la sécurité sociale ne devraient probablement pas souscrire une police, car la récompense potentielle ne vaut pas le risque financier. En outre, les personnes qui n’ont pas les moyens de s’offrir une couverture ne devraient pas souscrire une police. Une police de soins de longue durée doit être considérée comme une protection contre la perte des choix et des économies vers la fin de la vie. Elle ne devrait cependant pas réduire drastiquement la capacité d’une personne à faire des choix ou à épuiser ses économies dans le présent, car cela irait à l’encontre de l’objectif d’une police.

Votre meilleure chance d’obtenir une police à prix raisonnable est d’entamer le processus avant l’apparition de problèmes de santé, qui ont tendance à augmenter avec l’âge. Selon LongTermCare.gov, le coût annuel moyen d’une assurance soins de longue durée pour tous les groupes d’âge était de 2 207 euros en 2007. Toutefois, les personnes de moins de 40 ans ne peuvent s’attendre à payer que 881 euros par an. Ce chiffre passe naturellement à 2 539 euros par an pour les personnes âgées de 65 à 69 ans. Ces coûts permettent d’acheter, en moyenne, 4,8 années de couverture d’une valeur d’environ 160 euros par jour, que ce soit à domicile ou en établissement.

Selon la politique, soit elle paie directement le bénéficiaire pour le coût des soins, soit elle paie un établissement ou une agence. Les informations relatives à une politique particulière se trouvent toutes dans les petits caractères, qu’il est très important de lire attentivement.

Il est important d’avoir une bonne connaissance de la politique.

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Quand devrais-je envisager de souscrire une police ?

Certains experts financiers et avocats ne recommandent pas de souscrire une police avant l’âge de 60 ans, mais certains croient fermement qu’il est raisonnable pour une personne de souscrire une police dans la cinquantaine. C’est à vous et à votre famille de décider comment vous voulez utiliser les 2 000 euros par an – soit sur une police, soit sous une autre forme d’épargne. Mais si vous avez un fort désir de protéger l’épargne de votre vie, et que vous estimez que vous pouvez facilement payer les primes, alors il est généralement bon d’envisager de souscrire la police avant l’âge de la retraite.

Si vous attendez beaucoup plus longtemps après l’âge de la retraite, les primes peuvent s’avérer prohibitives, et les politiques ont des règles contre les conditions préexistantes. Si vous développez une démence ou un handicap avant d’acheter une police, il est probablement trop tard. Et compte tenu du taux plus élevé de séjours en maison de retraite chez les femmes, il est particulièrement important pour elles de considérer leur besoin de couverture à une étape de leur vie où elles peuvent se permettre de souscrire une police.

Que dois-je rechercher dans une police ?

L’achat d’une police d’assurance soins de longue durée auprès de compagnies peut sembler être une décision difficile. Les primes sont souvent élevées, et il est difficile de penser et de planifier la possibilité d’avoir besoin d’aide pour les activités quotidiennes. Mais les polices d’assurance de soins de longue durée sont un outil de planification financière très important, qui peut garantir la conservation des économies de toute une vie, sans parler de la tranquillité d’esprit.

En raison des graves implications financières de l’achat ou de la renonciation à une politique, Consumer Reports recommande de faire appel à la sagesse d’un planificateur financier à honoraires seulement dans le processus de décision pour déterminer si c’est une idée intelligente sur le plan financier. Un planificateur financier peut répondre aux questions sur les risques et les avantages, car la souscription d’une police ne convient pas à tout le monde. Consumer Reports recommande également de trouver un agent d’assurance indépendant pour vendre la police. Cet agent indépendant aide à fournir plusieurs devis provenant de compagnies bien établies.

Cela dit, il y a plusieurs choses auxquelles il faut penser lorsque vous comparez les politiques. La façon dont vous comparez les politiques au-delà de la stabilité de la compagnie dépend de votre situation financière et du niveau de soins et d’épargne que vous voulez assurer.

Parlez de ces questions et comparez les polices avec votre planificateur financier :

    • Quelle est la notation financière de la compagnie d’assurance en question ? Veillez à en choisir une dont la notation financière est solide.
    • Quel est l’historique de la compagnie d’assurance en matière d’augmentation des primes ? Même avec des hausses de primes, vous voudrez vous assurer de souscrire une police que vous pourrez continuer à payer, surtout si votre revenu est fixe.
    • Comment la police s’ajuste-t-elle à l’inflation ?
    • Combien de votre épargne personnelle pouvez-vous consacrer au coût des soins de longue durée ? Par exemple, si vous pouvez vous permettre de consacrer vos économies personnelles à la moitié du coût, vous pouvez souscrire une indemnité journalière moins élevée qui vous permettra d’économiser sur le coût des primes.
    • Dans quelle mesure la police est-elle ajustée à l’inflation ?
    • Comment la police garantit-elle que vous pourrez conserver votre couverture ? Recherchez une police qui est qualifiée fiscalement – cela signifie que la compagnie ne peut pas annuler votre couverture tant que vous payez vos primes.
    • Quel est le délai de carence entre le besoin et la réception des prestations ? Encore une fois, si vous pouvez vous permettre un délai de carence de 180 jours, cela peut vous aider à économiser sur vos primes. Si vous n’avez pas autant d’économies, vous aurez probablement besoin d’un délai de carence plus court.
    • Avez-vous une préférence pour la façon dont les prestations sont reçues ? Certaines polices prévoient des paiements directement à vous, et d’autres paient un prestataire.
    • Combien de temps voulez-vous garantir la couverture une fois que vous recevez les prestations ? La durée moyenne pendant laquelle une personne a besoin de soins de longue durée est de trois ans, mais la garantie de couverture moyenne est de 4,8 ans. Plus la durée de la couverture est courte, moins le coût des primes est élevé.
    • À quelle fréquence les prestations sont-elles versées, soit à vous, soit à un prestataire de soins ?
    • Préférez-vous une couverture en termes de limites de temps ou de limites en euros ?

Qu’est-ce qu’un délai de carence, et pourquoi est-il important ?

Vous pouvez considérer la disposition relative au délai de carence d’une police de soins de longue durée comme un type de franchise. C’est un moyen pour la compagnie d’assurance de s’assurer que vous ou votre famille avez «la peau dans le jeu». Chaque police a un délai de carence désigné, et ce délai est la durée qui s’écoule entre la présentation d’une demande de règlement et la réception effective des prestations – ce qui signifie que vous devez payer les prestations de votre poche pendant le délai de carence.

Pensez-y comme à une franchise sur une assurance automobile : Une franchise plus élevée signifie des primes mensuelles moins élevées, tout comme un délai de carence plus long signifie des primes mensuelles moins élevées. Si vous savez que votre famille ne dispose pas de beaucoup d’actifs pour couvrir les frais de soins de longue durée, il est préférable d’opter pour un délai de carence court. Si vous disposez d’une épargne importante et que votre objectif principal en matière d’assurance de soins de longue durée est de protéger la majeure partie de cette épargne (mais que les frais remboursables ne vous préoccupent pas outre mesure), vous pouvez opter pour un long délai de carence afin d’économiser sur les primes. Les délais de carence peuvent s’étendre de zéro jour jusqu’à 365 jours.

Encore une fois, il est important de revoir cette composante de la police avec votre planificateur financier, car le délai de carence que vous choisissez dépend du montant de l’épargne que vous avez ou que vous voulez protéger, et affecte directement le montant de la prime.

Mot final

Les implications financières mises à part, ce qui est le mieux dans une police repose en grande partie sur ce qui est le mieux pour un individu et sa famille. La plupart des Américains n’auront jamais besoin de rester dans une maison de retraite pendant une longue période. Mais la plupart des Américains peuvent avoir besoin de soins supplémentaires à domicile après avoir atteint l’âge de la retraite. Ce sont ces personnes – et leurs familles – qui sont si souvent écrasées par le manque de ressources pour payer une aide supplémentaire à domicile. Même si une police ne peut pas couvrir le coût total d’un placement en maison de retraite en raison de primes exorbitantes, une police qui offre au moins quelques services de répit pour la famille, ou quelques heures par jour de services d’aide aux soignants pour le bain et l’aide à la toilette, peut récolter d’énormes récompenses pour une famille chargée de s’occuper d’un être cher une fois qu’il devient débilité.

Les familles se retrouvent souvent sans aucune bonne option pour un proche qui a besoin de plus d’aide qu’elles ne peuvent en fournir. Une police avec les avantages les plus basiques peut offrir juste assez d’options pour maintenir plus facilement un sentiment de contrôle sur une situation autrement difficile et indésirable. Discutez de vos options avec un planificateur financier et un courtier d’assurance pour déterminer si l’assurance soins de longue durée en tant qu’outil de planification financière vous convient.

Que ferez-vous lorsqu’un parent ou un conjoint aura besoin de plus de soins que vous n’êtes en mesure d’en fournir ?

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